Kredi kartı borcunu taşıyan ya da kredili mevduat hesabını (KMH, esnek hesap, artı para) sık kullanan milyonlarca vatandaşın gözü, Merkez Bankası'nın her ay sonunda ilan ettiği azami faiz oranlarında. Ekim ayı için yapılan hesaplamalar ise borçlulara beklenen haberi vermiyor: TCMB'nin referans oranı yüzde 3,11'de sabit kaldığı için kredi kartı ve KMH faizlerinde ekimde indirim beklenmiyor. Oranların yıl sonuna kadar aynı seviyede kalabileceği değerlendiriliyor.
Ekim ayında borç dilimine göre azami faizler
Kredi kartı faizleri tek bir oran üzerinden değil, dönem borcunun büyüklüğüne göre üç ayrı dilimde uygulanıyor. Hesaplamalara göre ekim ayında geçerli olması beklenen tavan oranlar şöyle:
- 30 bin TL altındaki dönem borcu: Akdi faiz yüzde 3,25, gecikme faizi yüzde 3,55
- 30 bin - 180 bin TL arası borç: Akdi faiz yüzde 3,75, gecikme faizi yüzde 4,05
- 180 bin TL üzeri borç ve kurumsal kartlar: Akdi faiz yüzde 4,25, gecikme faizi yüzde 4,55
- Nakit avans ve KMH (esnek hesap): Akdi faiz yüzde 4,25, gecikme faizi yüzde 4,55
- Yabancı para işlemleri: Akdi faiz yüzde 2,98, gecikme faizi yüzde 3,28
Bu oranlar bankaların uygulayabileceği en yüksek sınırları gösteriyor. Bankalar rekabet koşullarına göre daha düşük faiz uygulayabiliyor, ancak bu tavanın üzerine çıkamıyor. Resmi oranlar Merkez Bankası tarafından ay sonunda "Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları" duyurusuyla ilan ediliyor.
Akdi faiz ile gecikme faizi arasındaki fark
Kart sahiplerinin en çok karıştırdığı konu, iki faiz türü arasındaki fark. Dönem borcunun tamamı değil ama en az asgari tutarı ödenirse, kalan borca akdi faiz işliyor. Asgari tutarın bile ödenmemesi durumunda ise ödenmeyen kısım için daha yüksek olan gecikme faizi devreye giriyor. Örneğin 30 bin ile 180 bin TL arasında borcu olan bir kart sahibi asgari ödemeyi kaçırırsa, ödenmeyen kısım için aylık yüzde 4,05 gecikme faizi uygulanıyor.
Üstelik bu faiz oranlarına vergiler dahil değil. Kredi kartı faizlerine ayrıca KKDF ve BSMV ekleniyor, bu da borçlunun ödediği gerçek maliyeti belirgin şekilde yükseltiyor.
Küçük bir örnekle maliyet
Dönem borcu 20 bin TL olan ve yalnızca asgari tutarı ödeyen bir kart sahibini düşünelim. Kalan borca yüzde 3,25 akdi faiz işlediğinde, vergiler hariç yalnızca bir ayda yüzlerce liralık faiz oluşuyor. Borç birkaç ay boyunca bu şekilde devrederse faiz, faizin üzerine eklenerek büyüyor. Bu nedenle uzmanlar, mümkünse dönem borcunun tamamının ödenmesini, bu mümkün değilse borcun en azından 30 bin TL'nin altında tutulmasını öneriyor. Çünkü bu eşiğin altında kalmak, bir alt faiz dilimine inmek anlamına geliyor.
KMH ve nakit avans en pahalı borç
Acil nakit ihtiyacında sık başvurulan kredili mevduat hesabı ve kredi kartından nakit avans, tüm kalemler içinde en yüksek faizli seçenekler arasında. Ekim için hesaplanan yüzde 4,25'lik akdi faiz, bu ürünleri ihtiyaç kredisine göre çoğu zaman daha pahalı hale getiriyor. Esnek hesabı sürekli eksi bakiyede kullananların, borcu daha düşük faizli ve sabit taksitli bir krediye taşıyıp taşıyamayacağını bankasıyla görüşmesi tavsiye ediliyor.
Faizler ne zaman düşecek?
Kredi kartı tavan oranlarındaki son indirim yılbaşında yapılmıştı. Yeni bir düşüşün ne zaman geleceği tamamen Merkez Bankası'nın referans oranını güncellemesine ve enflasyon gidişatına bağlı. Mevcut hesaplamalar, 2026'nın kalan aylarında belirgin bir gevşeme beklenmediğini gösteriyor. Bu durumda borçluların, en azından yıl sonuna kadar mevcut oranlarla hesap yapması gerekiyor.
Borcu yönetmek için pratik öneriler
Uzmanların önerileri basit: Ekstre kesim tarihinden önce harcamaları kontrol etmek, asgari tutarı kesinlikle kaçırmamak, birden fazla karttaki borçları tek bir düşük faizli krediyle kapatmayı değerlendirmek ve otomatik ödeme talimatı vermek. Asgari ödemenin üç kez üst üste yapılmaması halinde kartın nakit kullanımına ve limit artışına kapatıldığı da unutulmamalı.
